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Rente oder Kapitalauszahlung

Riester-Rente oder Kapitalauszahlung?

Ein Blick in die üblichen Vertragsbedingungen von Riester-Renten zeigt, dass prinzipiell eine vollständige Auszahlung des angesparten Kapitals zu Rentenbeginn nicht vorgesehen ist. Grundsätzlich gilt: Das Ziel ist eine lebenslange Rente und maximal lassen sich einmalig bis zu 30% des Guthabens förderunschädlich entnehmen (Ausnahme: Wohn-Riester!). Allerdings ist eine komplette Kapitalauszahlung nicht ausgeschlossen und kann unter bestimmten Voraussetzungen sogar lohnenswert sein.

Wer die angesparte Summe vor seinem 62. Lebensjahr auf einen Schlag ausgezahlt haben will, muss auf die bisherigen Vorteile verzichten. Staatliche Zulagen sowie Steuervorteile sind entsprechend zurückzuzahlen, da der Riester-Sparer potentiell förderschädlich handelt (d. h. kündigt). Im Vergleich mit klassischen Lebens- oder Rentenversicherungen kann unterm Strich ein solides Plus bleiben – bis zu rund 30 Prozent mehr sind drin, wie Beispielrechnungen des Instituts für Vorsorge- und Finanzplanung belegen.

Weshalb profitiert der Riester-Sparer trotz der förderschädlichen Verwendung?

Wer seinen Riester-Vertrag kündigt, muss die staatlichen Förderungen und Steuervorteile zwar zurückzahlen, behält aber die erzielten Erträge. Hier fallen die Zulagen weiterhin ins Gewicht und erhöhen die Gesamtrendite. Im Prinzip gewährt der Staat damit ein zinsloses Darlehen, dass der Sparer anlegt und den Gewinn einstreicht.

Riester-Rente vs. Kapitalauszahlung

Die Grafik verdeutlicht den möglichen Vorteil einer Kapitalauszahlung. Zwar muss der Riester-Sparer seine Steuervorteile und staatlichen Zulagen zurückerstatten, allerdings darf die damit erwirtschaftete Zusatzrendite behalten werden – samt Zins und Zinseszins. Beim Vergleich mit Lebens- oder Rentenversicherungen kann sich das Modell als profitabler erweisen.

Riester-Rente oder Kapitalauszahlung?

Quelle: Focus Money/Institut für Vorsorge und Finanzplanung/Grafik: Wohn-Riester.net


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